试卷代号：2047
中央广播电视大学2008-2009学年度第二学期“开放专科”期末考试
商业银行经营管理试题
2009年7月
题号 一 二 三 四 五 总分
分数
色一分 评卷人 一、填空题（每空1分，共8分）
1.从商业银行发展的历史来看，主要有两种模式， 和
2.按照资金来源渠道划分，商业银行的狭义负债可以细分为 、借 入负债和 O
3.商业银行狭义的表外业务按照性质可以划分为 、 、金融衍生工具和投资银行业务四类。
4.银行产品的定价，是银行营销管理诸要素中唯一的收入因素。常用的定价方法主要 有: 、认知价值法、 、撇脂定价 法和渗透定价法。
得分评卷人
■ 二、名词解释（每题4分，共12分）
1.质押贷款
2.资本性债券
3-资本充足率
256
1.商业银行能够把资金从盈余者手里转移到短缺者手中，使闲置资金得到充分的利用,
是商业银行的（ ）功能。
A.信用中介 B.支付中介
C.信用创造 D.金融服务
2.商业银行的管理机构掌握着银行的经营管理权，直接对（）负责。
A.股东大会 B.董事会
C.监事会 D.董事长
3.下列哪种风险属于网上银行的业务风险？（ ）
A.网络故障风险 B.黑客攻击风险
C.技术更新风险 D.市场信誉风险
4.由于违反有关法规和其他问题而产生的风险被称为商业银行的（ ）。
‘A. ■信用风险 B.市场风险
C.声誉风险 D.法律风险
5.下列指标中，用以分析商业银行资金流动性的指标是（ ）。
A.存贷款比率 B.贷款风险比率
C.资本充足率 D.拆借资金比率
得分评卷人
四、判断题（判断正误并说明理由；毎题3分，共15分）
1.商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构，应当按照规定拨付与其经营规模相适应 的营运资金额。拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的50%。（）
2.为了解决国有商业银行的不良资产，我国先后成立了信达、东方、长城、华融四家资产
管理公司，其处置不良贷款的损失主要由中国人民银行承担。（ ）
3.商业银行的中间业务是其资产负债业务的延伸。（ ）
4.营销者选择一个细分市场，并制定相应的营销细分战略被称为差异营销。（）
5.通过利润表，可以了解商业银行上交税金、提取盈余公积金和利润结余方面的情况。
（ ）
W 分.业吐. 五、简答题（毎题10分，共30分）
1.什么是贷款五级分类？商业银行实行贷款五级分类的意义是什么？
2.什么是商业银行的流动性风险？如何对商业银行进行流动性风险管理?
3.银行在市场营销的活动中，如何对市场进行细分？
得分|评卷人
六、论述题（共20分）
试述商业银行的资产负债比例管理及其对银行的影响。
试卷代号：2047
中央广播电视大学2008-2009学年度第二学期“开放专科”期末考试
商业银行经营管理试题答案及评分标准
（供参考）
2009年7月
一、 填空题（毎空1分，共8分）
1.职能分工型模式 全能型模式
2.存款负债 结算中负债
3.贷款承诺 担保
4.成本加成定价法 关系定价法
二、 名词解释（每题4分，共12分）
1.质押贷款,是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的不动 产或权利作为质物发放的贷款。
2.资本性债券是为弥补银行资本不足而发行，是介于银行存款负债和股票资本之间的负 债业务，它对银行收益和资产分配的要求高于优先股和普通股，次于银行存款人，还有到期要 归还的限制，通常被称为银行的附属资本。
3-资本充足率是衡量商业银行资本是否充足的重要指标，一般以商业银行的资本净额与 加权风险资产总额之比来衡量。
三、 单项选择题（每题3分，共15分）
1.A 2. B 3. D 4.C 5. A
四、 判断题（每题3分，共15分）
1.错误。
拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的60%。
2.错误。
鉴于国有银行不良资产产生的政策性原因和体制性根源，资产管理公司的损失采取的是 账面剥离不良贷款的方式,损失主要由国家财政承担。
3.正确。
中间业务虽然不构成商业银行的表内资产和表内负债，但商业银行从事中间业务必须以 良好的资产负债业务为基础，离开了资产负债业务，中间业务也就无从谈起了。
4.错误。
营销者选择一个细分市场，并制定相应的营销细分战略是密集单一营销。而差异营销是 银行选择两个或两个以上的细分市场作为目标市场，开发出不同的银行产品，来满足各个细分 市场的需求。
5.错误。
利润表是反映商业银行在一定时期（月份、年度）内经营成果的动态报表，它反映了商业银 行在一定时期内的收益或亏损。反映商业银行上交税金、提取盈余公积金和利润结余方面情 况的报表是利润分配表。
五、简答题（每题10分，共30分）
1.答：（1）贷款五级分类，又称为贷款风险分类，是指商业银行按借款人的最终偿还贷款 本金和利息的实际能力，确定贷款的遭受损失的风险程度，将贷款质量分为正常、关注、次级、 可疑、损失五类的一种管理方法。
正常:借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
关注:尽管目前借款人有能力偿还，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级:借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常收入无法足额偿还贷款本息，即 使执行担保，也可能会造成一些损失。
可疑:借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失:在采取了所有可能的措施或者一切必要的法律程序后，本息仍然无法收回，或只能 收回较少的部分。（6分）
（2）贷款五级分类方法建立在动态监测的基础上，通过对借款人的现金流量、财务实力、抵 押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度，对银行的信贷管理人员素质和 信贷管理水平都有较高的要求,有助于商业银行及时发现贷款发放后出现的问题，能准确的识 别贷款的内在风险,有效的跟踪贷款质量，便于银行及时釆取措施，从而提高信贷资产质量。
（4分）
2.答：（1）流动性风险是指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资。当银行流动 性不足时,它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而影响了其盈利 水平。（2分）
（2）流动性风险的管理：
①保证资产的流动性是通过准备金的形式实现的。（1分）
一级准备，又称一线储备或现金准备，包括商业银行库存现金、在中央银行存款以及同业 存款等。二级储备,又可称为二线准备金，主要包括短期国债、商业票据、银行承兑票据及同业 短期拆借等;这些资产的特点是能够迅速的在市场上出售进行贴现，或者能够立即收回，因而 流动性很强。（4分）
②保持负债的流动性，则是通过下列创造主动负债的方法进行的，如从同业拆入资金、向 中央银行借款、发行大额可转让存单、从国际金融市场借入资金等。（3分）
3.答:在银行业中，主要的细分方案有:地理市场细分、人口统计细分、消费心理细分、市 场容量细分及利益细分。
（1） 地理市场细分，是指根据地理单位来细分市场。银行可能根据在不同的地区销售不同 的产品，开发出有地方特色的银行产品。（2分）
（2） 人口统计细分，是指以人口的特征划分市场，如年龄、性别、职业以及生命周期所处的 阶段。（2分）
（3） 消费心理细分，是指按照人们的生活方式、社会阶层或性格特征等来划分市场。
（2分）
（4） 市场容量细分，是指营销者将其产品用户划分为大中小三类客户，对待不同规模的客 户，银行组织不同的销售队伍进行不同的销售促进。（2分）
（5） 利益细分，是指按照不同群体寻求与产品有关利益的不同来划分市场。（2分）
六、论述题（共20分）
答：（1）资产负债比例管理是对银行的资产和负债规定一系列的比例，从而实现对银行资 产控制的一种方式。银行通过资产负债比例管理，使银行资产实现合理增长，达到稳健经营、 消除和减少风险的目的。（4分）
商业银行釆用的资产负债比例的指标主要有五大类：
①反映资产与负债关系的比例:资本充足率、资本率、杠杆比率、存贷款比率、流动性资产 与流动性负债比率、中长期贷款与定期存款比率、呆账准备金与贷款比率。（2分）
②反映资产结构的比例:各项贷款与总资产比率，流动性资产与总资产的比率。（2分）
③反映资产质量的比率:报告期逾期贷款或关注、次级、可疑、损失贷款等与报告期资产总 额和各项贷款余额之比。（2分）
④反映负债结构的比例:拆借资金率、负债与资本比率。（2分）
⑤反映盈利性的比例:资本收益率、资产收益率、营运净收入率、每股利润、生息资产率。
（2分）
.（2）资产负债比例管理对银行的影响：
①资产负债比例管理防止了银行无限制的扩张自己的资产和负债。（1分）
②它改变了大银行过分依赖向中央银行借入资金扩大信贷规模的做法，使商业银行在寻 找资金来源上有了紧迫感，增加了银行的竞争意识。（1分）
③在一定程度上防止了银行过度短借长用，银行的资金来源与资金运用挂钩，减少商业银 行过分运用负债管理方法、通过市场借入短期资金来长期使用的风险，有利于银行保持稳健经 营。（1分）
④保证银行的流动性处在一个合理的水平。（1分）
⑤增强了银行以创造利润为中心的意识，改变了过去银行重发展资产规模，较少的考虑这 样做是否增加盈利的局面。（1分）
⑥资产负债比例管理增强银行的资本金意识。（1分）
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